严重逾期的信用卡债务达到了十多年来的最高水平，35岁及以下的人比其他年龄段的人更难以支付账单。

纽约联邦储备银行(Federal Reserve Bank of New York)的数据显示，2024年第一季度，严重拖欠(逾期超过90天)的信用卡债务比例上升至10.7%。一年前，只有8.2%的信用卡债务严重拖欠。

如果你正在经历拖欠，或者有拖欠的风险，专家建议你与非营利信贷顾问谈谈，并直接与你的债权人谈判。以下是你应该知道的:

如果我有违法犯罪的危险，我该怎么办? "布鲁斯·麦克拉里(Bruce McClary)，美国国家基金会高级副总裁他说，任何有拖欠风险的人都应该尽快向银行寻求帮助非营利信贷顾问，其中一些可以通过他的组织找到。的有限公司咨询是免费的，一个不带评判的咨询师可以为长期解决方案提供指导。

麦克拉里说，非营利组织还可以帮助制定利率较低、没有滞纳金、每月只还一次款的债务管理计划。这些计划可能会有维护费，但费用各不相同，但这些费用会被债务的总体节省所抵消。麦克拉里敦促借款人小心骗子和以营利为目的的债务整合公司，它们通常收取比非营利组织高得多的费用。消费者金融保护局(Consumer Financial Protection Bureau)对两者进行了比较，给出了一个有用的分类。

美国金融咨询协会(Financial Counseling Association of America)主席马丁·林奇(Martin Lynch)也赞同这一建议。

林奇说:“对很多人来说，迈出第一步并联系心理咨询师是很困难的。他强调，负债的消费者应该尽最大努力“首先，放松”，然后尽可能地向咨询师坦白自己的情况。

他说:“你会和一个免费的人交谈，他会听你描述你的情况。”“你可以分享你的担忧，而不会因为陷入困境而被评判。”

什么是关于与债权人谈判的问题林奇和麦克拉里都敦促借款人直接与信用卡公司联系，就利率、费用和长期还款计划进行谈判，并指出，如果你在债务进入催收阶段之前还款，这符合公司的最大利益。

麦克拉里说:“最好的办法是主动联系，诚实地评估你的长期支付能力，并询问你有什么选择，无论是在菜单上还是在菜单上。”他说，这种措辞可以让债权人有机会提供更大的灵活性。

麦克拉里和其他专家强调，大多数信用卡公司和其他贷方都有针对这类情况的困难计划。在2019冠状病毒病大流行期间，这种选择得到了关注，当时越来越多的公司公开宣传，面临困难的消费者可以跳过或推迟付款，而不会受到处罚。

为什么拖欠贷款越来越多?根据LendingTree的数据，新信用卡的平均年利率为24.71%，这是该公司自2019年开始追踪以来的最高水平。这在一定程度上是因为美联储(Federal Reserve)已将关键利率提高至23年来的高点，以应对40年来最高的通货膨胀。美国的通货膨胀率在2022年6月达到了9.1%的峰值。

与此同时，大流行时期的援助，如刺激支出、儿童税收抵免、增加失业救济金和暂停学生贷款支付，已经结束。工资增长并没有完全跟上通货膨胀的步伐，通货膨胀对低收入消费者的打击更大，房租上涨也侵蚀了一些消费者在疫情初期可能积累的储蓄。

信用评分建模和分析公司VantageScore的首席执行官西尔维奥·塔瓦雷斯(Silvio Tavares)表示，拖欠率现在已经超过了疫情前的水平，而租房者尤其容易落后。

他说:“年轻人和不太富裕的人正在经历挑战。”“高利率正在产生影响。”

塔瓦雷斯说，借款人能做的最重要的事情是了解自己的信用评分，并及时还款，以避免为循环余额和债务支付额外的利息。他告诫消费者不要过度使用“现在买，以后还”的贷款，这种贷款越来越多地出现在“每次结账”时。

拖欠贷款的增加有多令人担忧?>信用卡只编一个约6.5%的co美国银行(Bank of America)的一份全球研究报告显示，美国消费者的债务有所减少，但拖欠贷款的增加似乎超过了收入的增长。

根据麦克拉里的说法，可能还有一大群消费者支付最低余额并暂时避免拖欠，但他们的经济压力太大，无法全额支付余额。他说，经济恶化可能会使这些消费者陷入严重拖欠贷款的境地。

除了信用卡拖欠率上升之外，零售支出在4月份停滞不前。沃尔玛表示，顾客在必需品上的支出增加了，而在非必需品上的支出减少了。星巴克(Starbucks)降低了销售预期，麦当劳(McDonald’s)在人们减少消费的情况下提供了更多优惠。